40 હજાર સેલરી... સોહમે ખરીદ્યો ફ્લેટ તો મોહને પસંદ કરી SIP, 20 વર્ષ પછી કોણ બનશે વધુ અમીર?

Buy Flat vs SIP: બે મિત્રો, મોહન અને સોહમ. બંનેને એકસાથે નોકરી મળી, સેલરી પણ શરૂઆતમાં લગભગ-લગભગ એક સરખી 40 હજાર રૂપિયા. મોહને ભાડા પર રહેવાનો નિર્ણય લીધો અને સોહમે પોતાનો ફ્લેટ ખરીદવાનો. પરંતુ મોહન રેન્ટ પર રહેતા જેટલું ભાડું આપી રહ્યા હતા, એટલાની SIP પણ કરતા રહ્યા. જ્યારે સોહમની કમાણી EMI ભરવામાં જઈ રહી હતી. 15 વર્ષ પછી બંનેની આર્થિક સ્થિતિ કેવી હશે? કોણ વધુ અમીર બની જશે? ચાલો જાણીએ...

વાસ્તવમાં, મોટાભાગના લોકોના મનમાં નોકરી શરૂ કરતા જ એક મોટો સવાલ આવે છે, ભાડું આપીને પૈસા બચાવીએ કે EMI ભરીને પોતાનું ઘર ખરીદીએ? સોહમે શરૂઆતમાં પોતાનું ખીસું ટાઈટ કરીને પોતાનું ઘર પસંદ કરવું યોગ્ય સમજ્યું, જ્યારે મોહને ભાડા સાથે બચેલા પૈસાને SIP માં લગાવીને પોતાનું ફંડ બનાવ્યું.

આ પણ વાંચો... EPFO: નોકરી છૂટ્યા બાદ કર્મચારીઓ PF બેલેન્સમાંથી 75% ઉપાડી શકશે, EPFO ​​ના નવા નિયમો જાણો

બંનેનો 15 વર્ષનો હિસાબ

મોહન અને સોહમનો આ નિર્ણય ભારતના દરેક યુવાનની મૂંઝવણ છે. આજે આને બિલકુલ સરળ ગણિત અને વ્યાવહારિક ઉદાહરણથી સમજીએ કે 15 વર્ષ પછી કોણ ક્યાં ઊભું હશે? માની લઈએ છીએ કે બંનેની નોકરી 40 હજાર રૂપિયા મહિનાથી શરૂ થઈ અને દર વર્ષે બંનેની સેલરીમાં સરેરાશ 8-10% નો વધારો થાય છે.

સોહમનો નિર્ણય (ઘર ખરીદ્યું)

• ફ્લેટની કિંમત: લગભગ 30 લાખ રૂપિયા.
• ડાઉન પેમેન્ટ: 6 લાખ રૂપિયા.
• હોમ લોન: 24 લાખ રૂપિયા (8.5% વ્યાજ દર પર 20 વર્ષ માટે)
• મહિનાની EMI (મંથલી): લગભગ 20,800 રૂપિયા.

સોહમની સેલરીનો મોટો હિસ્સો લગભગ 50% શરૂઆતમાં માત્ર EMI ભરવામાં જતો રહે છે. તેની પાસે રોકાણ માટે ખૂબ ઓછો રૂપિયો બચતો. જો પ્રોપર્ટીનો ભાવ સરેરાશ 7% વાર્ષિક દરે વધે છે, તો 30 લાખ રૂપિયાનું ઘર 15 વર્ષ પછી લગભગ 83 લાખ રૂપિયાનું થઈ જશે. 15 વર્ષ પછી સોહમની મોટાભાગની લોન પૂરી થઈ ચૂકી હશે અને તેના માથા પર પોતાનું છત હશે.

મોહનનો નિર્ણય (ભાડા પર રહેતા SIP)

શરૂઆતી ભાડું 8 હજાર રૂપિયા માનીને ચાલીએ છીએ. કારણ કે સોહમે જે ઘર 30 લાખ રૂપિયામાં ખરીદ્યું છે, તેનું મંથલી ભાડું લગભગ 8 હજાર માની શકીએ છીએ. એવામાં સોહમની EMI 20,800 રૂપિયા હતી. મોહન ભાડાના 8 હજાર રૂપિયા આપ્યા પછી બચેલા લગભગ 12,800 રૂપિયાને દર મહિને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ (SIP) માં રોકાણ કરવા લાગ્યો. તો બીજી તરફ મોહનના ભાડામાં પણ વાર્ષિક 7% નો વધારો થતો રહ્યો. હવે સવાલ ઊભો થાય છે કે 15 વર્ષ પછી મોહનની સ્થિતિ શું હશે? જો મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં મોહનને સરેરાશ 12% થી 14% નો વાર્ષિક રિટર્ન મળે છે, તો 15 વર્ષ પછી તેના SIP નું કુલ કોર્પસ લગભગ 65 લાખ થી 75 લાખ રૂપિયા વચ્ચે હશે.

15 વર્ષ પછી કોણ વધુ ફાયદામાં?

પેપર વર્ક કરીએ તો બંને લગભગ એક બરાબર કે થોડું-ઘણું ઉપર-નીચે ઊભા હશે.

20 વર્ષ પછી શું સ્થિતિ હશે?

જો પ્રોપર્ટીની કિંમત દર વર્ષે સરેરાશ 7% થી વધે છે, તો 20 વર્ષ પછી સોહમના 30 લાખનું ઘર લગભગ 1.16 કરોડ રૂપિયાનું થઈ જશે. 20 વર્ષ પૂરા થતા જ સોહમની પૂરી લોન ખતમ થઈ જશે. હવે તે કોઈ પણ EMI વગર પોતાના 1.16 કરોડના ઘરમાં સુકૂનથી રહેશે.

મોહનનો નિર્ણય (ભાડું + SIP)

શરૂઆતી 15 વર્ષોમાં બજાર જેટલું રિટર્ન આપે છે, પછીના 5 વર્ષોમાં કમ્પાઉન્ડિંગના કારણે પૈસા ખૂબ ઝડપથી ભાગે છે. જો સરેરાશ 12% થી 13% નું રિટર્ન મળે, તો 20 વર્ષ પછી મોહનનું SIP કોર્પસ લગભગ 1.30 કરોડ થી 1.50 કરોડ રૂપિયાનું બની જશે.

20 વર્ષ પછી પૈસાના મામલે કોણ આગળ?

શેર બજારનું રિટર્ન (12-14%) સામાન્ય રીતે રિયલ એસ્ટેટ (6-8%) થી વધુ હોય છે. 20 વર્ષ જેવા લાંબા સમયમાં કમ્પાઉન્ડિંગ મોહનના પૈસાને સોહમના ઘરની કિંમતથી ઘણો આગળ લઈ જશે. મોહન 20 વર્ષ પછી ઈચ્છે તો 1.16 કરોડ રૂપિયા રોકડા આપીને સોહમ જેવું ઘર પણ ખરીદી શકે છે, અને તેની પાસે 20-30 લાખ કેશ પણ બચી જશે. એટલે કે 15 વર્ષની અલગ તસવીર છે, અને 20 વર્ષની અલગ. 20 વર્ષ પછી મોહન SIP ની મદદથી પૈસાના મામલે સોહમથી 20 થી 30 લાખ રૂપિયા વધુ ભેગા કરી શકે છે.

શું સોહમે ઘર ખરીદીને ભૂલ કરી?

પોતાના ઘરથી એક ભાવાત્મક જોડાણ હોય છે, જેને પૈસામાં માપી શકાતું નથી. સોહમની EMI એક પ્રકારની મજબૂરીની બચત બની ગઈ. જો તે ઘર ન લેત, તો કદાચ તે પૂરો રૂપિયો બચાવી પણ ન શકત.

પછી શું મોહને ભાડામાં પૈસા બગાડ્યા?

મોહનના નિર્ણયને પણ ખોટો ન ઠેરવી શકીએ, તેણે ભાડાની સાથે-સાથે બચેલા પૈસાને સાચી જગ્યાએ રોકાણ કર્યું. 20 વર્ષ પછી સોહમના જેવું ઘર કોઈ પણ લોન વગર એકીસાથે રોકડ ચુકવણી કરીને ખરીદી શકે છે, સાથે જ લગભગ 30 લાખ રૂપિયા પણ બચી જશે. સાથે જ મોહન નોકરી બદલવા કે બીજા શહેરમાં શિફ્ટ થવા માટે હંમેશા સ્વતંત્ર રહ્યો.